五、物联网金融下商业银行发展的思考

银通智略报告、邮政储蓄银行发展物联网金融的战略思考等文献资料显示：商业银行面临着同业竞争日趋激烈、跨界经营（互联网企业、第三方支付公司等异业竞争者，如支付宝、微信支付等）等冲击，同时也面临金融脱媒（又称“非中介化”，是指资金的融通、支付等活动更多地直接通过证券市场进行，从而降低以商业银行为主体的传统中介在金融体系中的重要程度）的巨大挑战。笔者认为：商业银行应当在理念、体制、产品、管理、人力资源等方面进行创新，积极应对现实挑战，努力把握重大机遇，大力促进战略转型。在物联网金融业态下，商业银行的发展至少应该从纵向、横向两个方面进行思考。

（一）在纵向方面，商业银行应深入发掘物联网金融服务的价值

在物联网金融业态下，借助物联网技术，商业银行能够把传统的仓单转变为具备统一仓单属性的“准标单”，进而有效解决传统动产融资过程中的重复质押问题。物联网金融业态下的“准标单”具备唯一性、排他性特点，同时拥有标准化程度高、流通性强等诸多优势。基于此，无论从理论层面还是从实际操作层面看，商业银行都应该能够通过风险模型、数据分析、评估体系等完成对标准仓单的市场定价。具体分析如下：

第一，在物联网金融业态下，借助物联网技术，能够使仓单对应的实物被特定化，也就是说在仓单与实物之间，可建立一种动态的、实时的一一对应关系；同时，仓单还可以绑定实物的三维空间坐标，使仓单具备唯一性和排他性，从而有效解决现行仓单中存在的虚开仓单、重复开单、重复质押等问题。

第二，在物联网金融业态下，通过推动仓储企业按照国家标准生成国标仓单，通过标准化仓单格式、记载要素、仓单编号生成规则等途径，仓单将成为特定实物的唯一的“身份证”。在此基础上，再推动仓单在权威机构进行登记注册或认证，将显著提升仓单的信用度，实现仓单在大范围内高效流通。

第三，基于抵质押物的价值和大数据，动产融资将形成“仓单交易”模式。银行只需提供标准化仓单，便可吸引各种资金参与。由此可能会延伸出一个全新的基于物联网技术的仓单交易市场。仓单交易的实质，就是动产的证券化。

过去是通过动产质押获得贷款，属于间接融资；在物联网金融业态下，动产证券化后，优质的企业可以利用仓单到市场上进行直接融资，企业的融资成本将大幅降低。因此，有助于促进整个社会的商品流通秩序和动产融资秩序实现新的变革。

（二）在横向方面，商业银行可扩展物联网金融的覆盖行业

物联网金融既适用于钢铁行业，也可以扩展到其他产业，例如有色金属、能源、建材、矿产品、农产品等。商业银行可以在这些领域与大型生产企业、交易平台、仓储物流等企业进行合作，将物联网金融覆盖至钢铁、有色金属、能源、建材、矿产品、农产品等行业，进而打造物联网大宗商品金融的新范式。